Um Anfragen von  Kunden, die einen Kredit benötigen, schnell bearbeiten zu können und dabei dennoch zuverlässige Entscheidungen zu treffen, verwenden Banken das Kredit-Scoring für eine möglichst objektive Beurteilung der Kreditwürdigkeit dieser Kunden.

Scoring

Da Banken bei der Kreditvergabe in der überwiegenden Mehrzahl nicht eigenes Geld, sondern die Einlagen ihrer Kunden verleihen, müssen sie um so mehr darauf achten, dieses Geld auch wieder zurückzubekommen. Daher ist es bei der Entscheidung über eine Kreditvergabe wichtig, die Bonität des Kreditnehmers genau beurteilen zu können. Hierbei helfen computergestützte Verfahren, wie eben das Scoring.

Hierbei werden auf Grundlage von Erfahrungen und der Analyse von bestimmten Eigenschaften des Kreditnehmers mit statistisch-mathematischen Methoden Aussagen über dessen Bonität getroffen. Dabei soll das Scoring eine bessere Beurteilung erlauben, als dies dem einzelnen Sachbearbeiter nur aufgrund seiner eigenen Erfahrungen möglich wäre.

Der Kredit-Score ist ein Zahlenwert, der die statistische Wahrscheinlichkeit beziffert, mit der der Kreditnehmer den Kredit fristgemäß zurückzahlen wird. Dabei ist der Score-Wert jedoch nicht der einzig entscheidende Faktor bei der Kreditentscheidung. Zusätzlich werden Einnahmen und Ausgaben des Kunden gegenübergestellt und mit zur Entscheidungsfindung herangezogen.

Viele Kreditinstitute haben eigene Scoring-System, so dass die reinen Zahlenwerte nicht unmittelbar miteinander vergleichbar sind. Darüberhinaus ändern sich die Scoring-Werte auch durch neue Informationen über den Kunden.

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Vorteile

Durch das Scoring können auch Kreditanträge von Neukunden recht genau beurteilt werden. Das Scoring ist ein objektives Verfahren und wird nicht durch persönliche Eindrücke beeinflusst. Durch die einheitliche Vorgehensweise beschleunigt es das Beurteilungsverfahren und senkt die Kosten, wovon sowohl Bank als auch Kunde profitieren. Es gibt sogar Kredite deren Zins sich nach der Bonität des Kunden richtet, so dass die Kreditnehmer nicht das Ausfallrisiko anderer Kunden mittragen müssen. Dieses Vorgehen entspricht etwa dem bei der Festlegung der Beiträge für die Kfz-Versicherung.

Herkunft der Daten

Zum einen gibt der Kunde seine Daten mit dem Kreditantrag bei der Bank bekannt, andererseits können diese auch aus bereits bestehenden Geschäftsbeziehungen, öffentlichen Quellen, wie Schuldnverzeichnissen oder SCHUFA-Auskünften, gewonnen werden. Besonders zuverlässig sind naturgemäß Daten aus bisherigen Geschäftsbeziehungen, aber auch Kreditauskunfteien sind eine gute Informationsquelle. Die SCHUFA liefert hier Daten aus bestehenden oder vergangenen Vertragsverhältnissen mit anderen Banken, Versandhäusern und sonstigen Dienstleistungsanbietern.

Bedeutung der Daten

Zunächst sind nur Daten für die Errechnung des Score-Wertes von Bedeutung, die sich statistisch erfassen lassen und anhand derer man einen möglichen Kreditausfall mit Hilfe der Wahrscheinlichkeitsrechnung vorhersagen kann. Besonders sensible persönliche Daten sollen für die Errechnung nicht herangezogen werden. Wobei man bei dieser Aussage durchaus skeptisch sein darf.
Dabei ist die Gewichtung der einzelnen Faktoren natürlich unterschiedlich, sie ergbit sich aus statistichen Erfahrungswerten. So ist das Einkommen sicher ein wichtigerer Faktor, als die Wohngegend, wobei auch diese nicht zu unterschätzen ist.

Einfluss auf die eigenen Daten

Da ein Teil der Daten für das Scoring aus dem Kreditantrag und der dazugehörigen Selbstauskunft des Kunden stammen, hat dieser natürlich so die Möglichkeit aktuelle Daten direkt zu übermitteln. Die Daten, die zum Beispiel bei der SCHUFA gespeichert sind, kann der Kunde erfragen und gegebenenfalls korrigieren lassen.
Die für das Scoring erfassten Daten werden bei den Banken gespeichert und für weitere Geschäfte als Grundlage genutzt, auch in dem Fall, dass es nicht zu einem Kreditvertrag gekommen ist. Die Daten werden, soweit nicht anders vereinbart, nicht weitergegeben, in der Regel werden Daten an die SCHUFA übermittelt.

Verbesserung des Scoring-Wertes

Neben einer Verbesserung der eigenen finanziellen Lage sind die Einhaltung von Verträgen und eine gute Zahlungsmoral eine Möglichkeit, positiven Einfluss auf den eigenen Scoring-Wert zu nehmen. Darüberhinaus sollte immer ein gesundes Verhältnis zwischen den eigenen Einkünften, dem Vermögen und der Höhe der Kreditschulden gewahrt werden. Auch Rechnungen außerhalb des Bankengeschäftes sollten regelmäßig beglichen werden. Im Falle von finanziellen Engpässen, sollte der Kunde sich rechtzeitig mit der Bank in Verbindung setzen, um so die Handlungshoheit zu behalten und negative Einflüsse auf das Scoring zu minimieren.